和讯保险消息 近日，复旦大学保险研究所所长
徐文虎个人简历
徐文虎，复旦大学保险研究所所长、安盛-复旦保险研究中心主任、复旦大学保险系系主任、复旦大学金融学院保险部主任，上海市法制办专家组成员、上海市保险规划项目研究室副主任、中国保险学会理事、学术委员会委员。
【和讯保险编者按】：2010年保险监管的主基调是调结构、稳增长、防风险。近期，保监会也陆续出台了一系列的监管政策。新皇冠体育：传统险预定利率放开的消息震撼保险业，而新会计准则的实施也给保险公司带来了很大压力，那么如何平衡保费规模与发展方式转变的调整，引起了业内的关注。
对此，复旦大学保险研究所所长徐文虎认为这需要经营者的智慧，在公司利益压力与调整压力中寻找平衡点。他强调，行业转变发展方式的重点是转变经营方式，保险公司需要转变竞争目标，从过去费率竞争和投资回报竞争的低层次，转变为风险控制型、投资稳健型、产品技术性的高层次竞争。
精彩观点：
预定利率放开这是一个积极的信号，寿险业经营要回归保险本质，这个新政有利于提升传统的保障型产品的竞争力，否则在同样的费率与其他险种无法竞争。
投连产品不是要否定它，而是要检讨它。因为投连产品只是适应了一部分人的需求，并不是适应全社会的需求。
转变发展方式很重要的是转变经营方式。转变经营方式就不能完全依靠价格战，保险公司竞争的目标要转变：转变为风险控制型、投资稳健型、产品技术性的竞争。
转变发展方式首先是行业转变、然后是企业转变。
经营者需要有这样的智慧，在企业利益考量与宏观调整压力方面要寻找一个平衡点。
以下是访谈实录：
上海保交所：提升保险业金融地位 实现保险制度创新
和讯网：在陆家嘴(600663,股吧)论坛上，有消息称上海正在筹建保险交易所，据我们了解，目前国际上真正成功的保险交易所可以说很少，甚至是空白的，您认为在中国推行保险交易所模式，市场空间有多大？
徐文虎：保交所的话题是大家非常关注的。我是上海这个课题组组长之一，另外一位组长是上海金融办副主任。我们知道在金融整个行业来看，保险行业是比较落后的，所有要缩短距离，这个研究工作是配合上海金融中心建设，而它怎么解决这个差距问题呢？这就需要创新，包括保险制度方面的创新。
保险行业需要有吸引眼球的、同时实现跨越式的发展模式。那么，在经过几年的论证以后，再次把成立保交所的想法提出，并进行深度研究，这也得到了市政府的认可。当然，这种机构的出现需要国务院的批准，并需要主管部门保险监督管理委员会提出意见。那么，现在到了这样一个阶段。
和讯网：课题组已经成立了多久？
徐文虎：课题组根据上海市的金融战略部署已经成立将近一年多了（不包括前期课题研究）。目前，完成了两个研究报告，一个是前期的可行性论证，另外一个是实施方案研究，现在待批，批了这后，再下一步进行研究，待批到最后的批筹。
全球范围内的保交所实际上是比较少的，但是并不是没有。我们很关注的有美国保险交易所，伦敦的海上保险交易所，巨灾风险交易所，荷兰再保险公保体，新加坡公保体等等，这些都是专业性的交易所和专业区域性的交易市场。他们有成功的、也有失败，这些案例我们都非常关注，并进行研究。
在研究过程中，我们也注意到中国的保险发展阶段和他们不一样，中国的市场特性与他们还有区别，特别在上海，作为中国金融业发展的窗口，它的领先性是非常明显的。所以要根据中国的特性和上海特性、以及保险行业的特性来设计这个市场。所以，我们还是认为有所区别，我们要学习和借鉴国外的经验，但同时也不完全依赖于它，要构建我们自己的保险交易所的构架和设想。
好在上海有二十几个交易所的支撑，有黄金交易所、期货交易所、能源交易所等等。交易所都有共性的地方，比如：价格有限、时间有限。这种交易所的场内交易方式也给我们提供了非常好的借鉴，国外也有一些经验。当然我们要根据保险发展的特点来完成我们的制度设计。所以整个还是在一个深入研究、等待国家批准的阶段。
和讯网：您也讲了课题组研究了很多国外的经验和教训。在这些经验和教训中最关注的问题是什么？
徐文虎：现在关注的是以什么方法进行交易、交易什么，另外交易量能否维持下去。这是大家比较关注的问题。
和讯网：这个保交所的交易主体有可能是哪些呢？
徐文虎：交易主体现在没有定论，现在国际上有两种，一种是会员制、一种是股份制。这两种模式究竟怎么样定，还在研讨当中，将在有关部门的调研和批准过程中逐步完善。
和讯网：刚才您讲到上海有二十几个交易所支撑，现在国内保险市场交易主体还是比较少的，这是否会影响其活跃性？
徐文虎：这个问题我们也考虑过，我们前期设想的是100个主体，这完全依赖国内的主体是不充分的，它一开始就是开放市场。国际上的一些保险公司、经纪公司可以进入这个市场。国内保险企业，经纪公司都可以成为它的主体。我们相信在主体方面是不会缺乏的。
和讯网：您预期上海保交所的推进和成立大概需要多长时间？因为现在业内预测要到五到十年，您会不会觉得有点太保守了呢？
徐文虎：我们预期也不会这么长，这是肯定的。另外，保监会副主席周延礼也提出希望在年内可以看到批筹。
和讯网：今年的时候？
徐文虎：年内可以看到，我们也是这样希望。从批筹到运行，最多需要一年时间。估计在一两年之内是能够完成认证和建成。
和讯网：包括有业内观点也认为保交所的设立，有利于巨灾保险制度的建立，您是否同意这一说法？
徐文虎：这是完全正确的，目前，保交所的第一功能是再保险，再保险已经明显影响了中国保险业以及再保市场的发展。再保市场发展很快，如果再保问题不解决，将会成为制约它的瓶颈。再保险显得更落后一些，它的计算、产品、经验显得更滞后。所以，保交所重视再保险功能，把国际上大的再保险主体引进到中国市场，这对于中国保险市场是非常有帮助的。（目前已经瑞再、幕再等4家，最近在上海有劳合社）。同时，巨灾风险通过再保险是很重要的途径之一，而以后可以在保交所完成，应该说它为国家的巨灾风险分散制度的建立，提供了一个很好的载体。
预定利率放开有利于提升传统险市场竞争力
和讯网：我们看到最近保险业有很多大的突破，目前保监会计划放开传统人身险的预定利率，您认为这对整个行业有什么样的影响？保险公司是否已经具备这样定价的能力？
徐文虎：这是一个积极的信号，寿险业经营要回归保险本质，原来一些寿险公司，最高时98%、甚至100%都是在做投联产品、投资型保险产品。这是不健康的，但是它存在了，但是它是阶段性的。
我认为，投连产品不是要否定它，而是要检讨它。因为投联产品是适应了一部分人的需求，并不是适应全社会的需求。费率放开，有利于提升传统的保障型产品的竞争力，否则在同样的费率下无法竞争。
提到保险公司有没有这样的定价能力，我想这个没有关系，中国寿险公司发展到今天，他们也在思索，在新政之前，有些大的公司已经在开研讨会，产品要升级换代，要提升服务和技术。所以，它也在中国保险发展实践中摸索。
我认为即使费率调整过程中出现偏差，这也正常。任何一个行业的发展不会是一条直线，总会曲折。但是总的方向是往前的，这是一个积极的信号。
和讯网：现在很多媒体报道称业界有这样一种担心，预定利率的放开会引发价格战，您怎么看待这个？
徐文虎：我相信寿险公司越来越成熟，很多寿险公司是上市公司，有股东、董事会，价格战对他们来说是自己经营者的位置到底要不要了呢。另外，价格战会打，在早期的、不很成熟的市场，价格战是主要竞争手段。但是，现在讲转变经营方式，我刚才也在强调转变发展方式里很重要的是转变经营方式。那么，就不能完全依靠价格战，价格战是一种低层次的，应该说竞争的目标要转变：转变为风险控制型、投资稳健型、产品技术性的竞争。这是很重要的。
当然，价格战的这种担心可能会有，但是，我相信寿险业经过28年这么长时间的成长，（保险业将近三十年，1982年恢复），经营者现在“盘子”也比以前大得多，经营者成熟度在提高，不会像1997年银行利率下调时候出现盲目的、我认为带有自杀性的价格竞争。
受税收影响 个人税延型养老险推进谨慎
和讯网：个人税延型养老险试点已经列入了保监局今年首要的工作内容，我们知道这个试点在过去一段时间有了突破性的进展，但后来又被搁置了，您认为个人税延型养老险目前推进的最大障碍是什么？
徐文虎：确实这个研究已经在上海好几年了。这是国务院对上海两个中心建设在寿险方面的政策支持，国务院下达文件，上海作为率先试点的城市。那么，上海保监局也做了很多准备工作，请了有关的公司做了一些调研，前期推进比较顺利。原定在今年一季度要进行试点运行，而到了去年下半年，发现一些问题。最主要的问题还是国家税务总局方面。税务总局对这个税延型产品，态度比较谨慎，表示还需要进一步研究。
一方面担心税收收入的减少，另外一方面，上海试点后，如果普及到全国，可能很快会影响到全国范围。我觉得税务总局的考量也是正确的。所以现在税延型保险产品在等待突破，通过研讨的方式等待最后的突破，而准备方面的工作已经基本完成。
寿险业应转移竞争目标 摆脱低层次的费率竞争
和讯网： 2007年保险市场从投联的热销到万能的热销，到今年分红险的热销，似乎这种制度的的预期以及市场环境一直左右者保险公司市场策略。您认为这种一险独大的局面是否合理？
徐文虎：首先，我个人认为，存在就是合理的，既然存在了，从投联、万能、分红一路过来，如果不合理哪里还有那么多保费。
但是从科学发展的角度来看，这并不合理，如果完全是合理的，那今天不要探讨转变发展方式了，就不去讲转变经营方式了。国家现在处在一个转方式、调结构、促增长的阶段，保险业也是同样，它是为整个宏观经济发展服务的产业。所以也存在转方式、调结构、促增长。
第二季度，温总理讲到我们的经济增长速度有所放缓，是我们自身调整的结果。我非常赞同。保险业也应该认识到这一点，不是说投连产品不好，而是它只适应一部分人的需要，我们要看到新皇冠体育：人群的需求。这是我们下一步的发展方向和目标。
保险公司利益与发展方式转变需要寻找平衡点
和讯网：
徐文虎：这需要经营者的智慧，一方面来源于公司和企业的利益考量，另外一方面是宏观调整压力。这两个压力要寻找一个平衡点。不顾公司死活而要转变发展方式，这不是讲科学发展观。但是只顾公司眼前利益，而不顾长远发展适应市场，这也不是科学发展观。各个公司应该根据自己的特性，进行发展战略的研究。（因为公司有大有小，公司有不同产品、技术支撑。）
转变方式首先是行业转变 而后是企业转变
徐文虎：当然，转变发展方式也包括监管层面的，监管的协调方案、监管性条例，这都是要转的，如果一会儿要规模、一会儿要发展，当然进行不下去。
所以，这是一个全行业的问题，需要根据国家发展阶段，审时度势的配合、适应这么一个发展阶段。首先是行业转变、然后是企业转变。
和讯网：包括监管也会有一些必要的调整。
徐文虎：是的。我觉得监管层在思索，大家都在思索。
寿险业应转移竞争目标 摆脱低层次的费率竞争
和讯网：您认为转变发展方式的重点是什么？它包括哪些内涵？
转变发展方式的重点是转变经营方式，一个是要转变经营理念，他觉得这个经营方式落后，需要转变了，公司的经营层才会考虑要怎么转变，因为这是需要成本的。
第二个转变是在同业中竞争目标的转移。目前，寿险业存在两大问题，一个是寿险费率竞争；另外一个是投资回报的竞争。这两个问题如果不解决，寿险业不能理性的发展。
所以，保险公司要把竞争目标转变到的风险控制上，产品升级换代，服务方式，以及产品创新等等。最后的竞争还是人才竞争，经营者的素质、专业经营人才的技能的提高。
保险业高速扩张期需要关注风险控制
和讯网：《证券日报》保险周刊对上半年21家保险公司数据整理发现，其中21家公司里增资的超过110亿元，其中9家加速圈地、有7家保费收入翻番，而且根据保监会数据披露显示，今年一到五月份人身险的保费呈现爆炸式增长。您认为全行业高速扩展张内在动力是什么？
徐文虎：你讲的扩张主要是在寿险业，因为保险承保标的、规模跟注册资本有很大关系，单个承保不能超过资本金的十分之一。所以，在这种情况下保险公司进行增资，此外，还存在资本市场不稳定等很多外围因素。
当资本金充足了，做业务就胆大、发展就快，最终就体现在你刚刚所讲，保险公司注资方面加快速度，另外在保费增长方面出现爆炸性。
在高速发展过程中鱼目混珠，不一定全部是坏的。我们要进行分析、公司自己也会进行分析。其中重要的是，保险公司如何控制风险，风险控制不好，赔起来非常惨、亏起来还大。如果公司有控制风险能力，去发展业务规模，这肯定是好事情。
我认为，针对目前的很多问题，应该看到它是一个过程，也不要太多担心，但是要保持关注。
在监管方面银行、保险一视同仁 银保退出机制成为必然
和讯网：前一段时间上海提出为了规避银保业务高速发展的隐患，正在研究制定银保退出机制，您认为这是否是监管思路转变的有效尝试呢？
徐文虎：这个我去年就提出来，去年年底也了解到对银保有关机构的处罚。不要因为银行比我大，好像就不敢处罚，我们照样处罚，这是科学发展。实际上银行比保险业明显大，但是银行保险肯定比保险业落后，这就是我的看法。
所以，现在保险监管方面，应该是根据监管的法律、制度，一视同仁的进行监管。而且要在问题比较集中的地方，进行更严格的监管，这样形成一种银行保险的退出机制，我认为这是必然。
和讯网：对寿险公司来说，银行渠道是必争之地，面对这么大的市场，对于保险公司如何精耕细作，能够真正提高银保业务的产出和价值？
徐文虎：应该是这样，宏观上来讲也就是面临目前的转变发展方式。这是对于银行保险、保险业、寿险业都是平等的，都是在一个起跑线上。过去，保险、寿险业有比银行保险更老的资格、新皇冠体育：的经验教训。所以，这一轮高速发展问题出现在银行保险里，因为寿险业已经经历过这个过程。
所以，今天在发展过程当中主要是转变经营方式，银保刚要发展就面临转变，那么，保险业开始思索转变，老的经营方式已经不适用了。所以，目前造成环境的压力，也来自保险经营的本身。
具体微观来说，就是我们的素质、人才、产品、营销模式，都要适合于下一个市场发展的态势。这样，就不看保险寿险业，还是银行保险业，它都在一个起跑线上。
和讯网：银行渠道主要是在比较低层次的发展方式，比如手续费的竞争。
徐文虎：国内寿险业已经经历过这个阶段，1997年以后都是在做投连、分红，中间加上万能产品。现在高速增长主要在银保业务上，而目前银保业务的代理人主要是从保险行业招了这些代理人，并不是自己培养的，所以很容易把过去一些方式捡起来。
这种方式很熟悉，快速增长的后果不计，我们也看到了，刚刚起步，要市场、要规模，肯定经历了寿险业当年要市场、要规模的老路。
险企与客户双方都需要真正了解保险产品属性
和讯网：最后，请您谈谈国外成熟的保险市场有哪些好的经验？我们知道没有不好的保险产品，只有不适合的产品，也请您给广大投保人一些建议好吗？
徐文虎：国外市场产品繁多、名目繁多，我们看到它背后是特定产品针对某类特定人群设计的。这是我们应该掌握的理念。
比如，一些白领阶层没有时间进行资金运作，而同时既需要保障又需要理财，那么他需要投资理财类的产品。针对老人有养老的产品，针对小孩有终身教育，还有一个意外保险金，而从事企业工作人员有意外保险，还有医疗问题。针对不同层面的有不同产品。
从需求方面来说，作为投保人，我需要什么产品你可以提出来，保险公司的理财规划师，根据市场需求的反应，设计出适合这类人群的产品。
其次，投保人会找一些经纪公司、专业人士进行咨询，请他们代为服务。又回到了保交所的话，现在中国的营销制度都是面对面、一对一的。如果在交易所里完成，信息公开、有专业人士服务，是2+1的，在这种制度下会更有保障，更规范，同时降低交易成本，共同获利。
那么，给投保人的建议是，最关键的问题是我买的是什么产品？如果我购买投连产品，投连产品怎么组合的，有相当一部分是保障性的，你把它区分开来，如果真的了解这一点，心态就好了。第二投连、分红，都有一个资金运作风险在里面，这跟股票市场投资是一致的。投保人要明白我买的是什么产品。所以，保险公司也好、客户也好，从双方都需要对产品的真正了解和掌握，这个市场才会成熟。
和讯网：谢谢！您提到保险公司、投保人都需要对产品有更深入的了解，对于保险公司来说，需要做投资者教育工作，我想这也是我们媒体人的使命。
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