在“中国保险业年度风云榜”颁奖典礼上，中国保监会保险中介监管部主任孟龙（左）给人保健康总裁李玉泉（右）颁发“年度最佳中资经理人”奖。

人保健康总裁李玉泉

　　□本报记者 仝春建

　　2011年3月4日晚，北京威斯汀酒店大宴会厅，保险业名流云集，一年一度的“中国保险业年度风云榜”正在揭晓。

　　中国人民健康保险股份有限公司党委书记、总裁李玉泉从颁奖人手中接过“年度最佳中资经理人”奖牌，这是他继高票当选“2009年中国保险年度人物”后，再次获得行业殊荣，也是此次评选中唯一全票通过的获奖者。

　　对于李玉泉的获奖，评审团这样评价说：作为国内第一家专业健康保险公司的领头人，他以敢为天下先的勇气和魄力，在国家医疗保障体制改革的进程中，不懈探索和实践，探索出了一条具有中国特色的专业健康保险公司发展之路。他指导下的“湛江模式”在积极服务社会保障体系建设方面取得显著成效，得到国务院领导的充分肯定，使保险行业在和谐民生建设中的地位和影响显著增强。保监会领导赞誉其“扛起了商业健康保险服务国家医疗保障体系建设、提高人民健康保障水平的这面旗帜”。

　　创 业

　　“路漫漫其修远兮，吾将上下而求索。”——屈原《离骚》

　　2007年8月6日，一个在李玉泉脑海中留下深刻印迹的日子。从这天起，他从中国人民财产保险股份有限公司调任中国人民健康保险股份有限公司担任党委书记、总裁。

　　这时的人保健康还是一家处于创业初期的企业。尽管已经过两年多的专业化探索，公司确立了“健康保障+健康管理”的专业化经营理念，但是业务发展仍然举步维艰：公司累计保费收入仅16亿元，资产规模不到30亿元，保费收入在人身险市场排名第23位左右。

　　在目前的市场环境下，绝大多数市场主体对发展专业健康保险持非常谨慎态度，甚至有人把商业健康保险比作“鸡肋”，食之无味弃之可惜。

　　面对严峻的竞争形势和发展压力，接下来的路该怎么走？怎样才能不辜负人保健康成立时温家宝总理的殷切希望——“坚持高标准、高起点、精心组建、规范运作、结合实际学习借鉴国外成功经验，务必办好”，承担起集团公司“超常规发展人身保险业务”的振兴之策。

　　经过认真思考和系统上下干部员工的反复研讨，在2007年10月份公司第三季度经营形势分析会上，李玉泉代表公司新一届领导班子明确提出了公司新时期的发展目标和创业期的发展思路。

　　新时期的发展目标是：在创业期超常规发展的基础上，再经过5年（即在“十二五”期间）的努力，把人保健康建设成为理念先进、制度科学、技术领先、影响广泛的大型专业健康保险公司。根据上述目标，确定了公司创业期的发展思路是：按照集团公司整体发展战略要求，秉承专业化经营理念，重点推行“321”发展策略，实现公司创业期超常规发展。

　　“321”发展策略是指“建好3条线，驱动2个轮，打造1条链”。具体来说，“建好3条线”就是实现三条业务线全面快速发展，注重业务结构平衡，团险业务要积极创新、银保业务要拓宽网络、个险业务要夯实基础；“驱动2个轮”就是实现承保业务和投资业务双盈利；“打造1条链”就是通过健康保障和健康管理的有机结合，延伸公司的业务链条，发挥专业特色，拓宽业务领域，增加盈利来源。

　　“人保健康的发展之路证明，唯有实施不同于传统寿险的专业化经营，唯有探索出一条适合我国市场要求的发展模式，方能谈到专业健康险公司的生存发展，方能谈到专业健康险公司的做大、做强、做精。”李玉泉说。

　　同时，他也坦陈，在中国探索专业健康保险的发展之路，就像当年中国工农红军“爬雪山、过草地”，不是身处其中，想象不到其中的困难与压力是如此巨大。只有以超常规的投入工作，发扬专业加敬业、革命加拼命的精神干工作，才有可能赢得市场竞争。

　　在同事眼中，李玉泉是个典型的“工作狂人”。工作日程表总是被各种会议、拜访、分支机构负责人面试、职场视察……排得满满当当，每个双休日几乎都是在工作中度过的。总裁办公会议经常从工作时间延续到就餐、休息时间，遇到复杂的议题，甚至开到凌晨。

　　超常规的发展思路带来了超常规的业务发展。以银行保险为例，自2007年下半年开始起步，到2008年4月底，与人保健康合作的银行网点数量突破1.1万多个，销售队伍达到1300多人。公司银行保险业务的网均保费、人均保费、综合撤保率等经营指标表现良好，为公司创业期超常规发展发挥了重要作用。

　　采访中，李玉泉对记者说，商业健康保险因为涉及保险人、投保人、医疗服务提供者三方关系，其风险包括逆选择、道德风险和医疗费用失控风险等，经营管理难度很大，传统上被认为不适合银行渠道销售。但是，我们经过分析后认为，银保业务是规模业务，是扩大公司影响力的基础，只要产品设计科学合理，同样可以体现出健康险公司的专业特色。

　　从2007年9月份开始，人保健康现金流大为改善。截至2007年底，公司全年经营性现金流入25.29亿元，同比增长213.94％；总资产增长迅速，资产总额达到48.39亿元，比年初增长104.03％。公司当年实现保费收入26.05亿元，在国内53家人身保险公司中排名升至第16名。

　　2008年6月中旬，人保健康成功实现了保费收入过百亿元、资产规模过百亿元的阶段性发展目标，迈入中型保险公司行列。

　　对于公司“超常规”的发展速度，李玉泉这样评价说：“人保健康抓住了市场机会，克服困难，迎难而上，用超常规的工作思维、思路、方式、方法和超常规的投入和付出，实现了创业期的超常规发展。”

　创 新

　　“古之立大事者，不惟有超世之才，亦必有坚忍不拔之志。” ——北宋苏轼

　　福特公司创始人亨利·福特说：“在市场竞争激烈、产品生命周期短、技术突飞猛进的今天，不创新，就会灭亡。创新是企业生存的根本，是发展的动力，是成功的保障，是企业实现跨越式发展的第一步。”

　　在公司高级管理人员研修班上，李玉泉对参训学员说：“专业健康保险在国内起步较晚，没有成熟经验可供借鉴。只有立足我国实际，学习借鉴国际先进经验，不断加大探索和创新力度，才能建立起符合公司发展实际的管理体制和运行机制，形成独具特色的业务发展模式和盈利模式。”

　　在公司召开的大小会议上，李玉泉一次次勉励干部员工：“健康保险业务的特殊性，要求我们必须通过创新破解经营难题；我国健康保险行业的现状，要求我们必须通过创新来解决生存和发展问题；公司创新探索的实践充分表明，我们必须坚定不移地走创新之路，将创新作为推动公司发展的不竭动力。”

　　从机构战略布局到资源配置，从业务拓展到运营管理，在李玉泉的倡导、推动下，人保健康实施全面创新、艰苦创业的低成本策略，积极培育成本领先优势。

　　在机构建设方面，人保健康按照“准确定位、分类管理、成本领先、精简高效”的原则，创新机构建设模式，降低筹建成本。明确总公司是管理决策中心，省级分公司是销售和管理中心，地市级机构是销售服务中心。强化省级分公司的销售服务职能，由省级分公司负责省会城市的市场开拓和业务管理，不设省会城市分公司。扩大地市级机构的业务覆盖范围，原则上不设县区级机构。这样一来，既缩短了机构管理链条、提高了执行效率，又有效地控制了机构建设成本。

　　人保健康还按照“精简、高效、绩优”的原则，严格控制人力成本。分支机构统一设置6个职能部门，人员编制严格控制在26人以内。公司自主开发的“社保通”系统，开发费用只用了173万元，仅为市场同类项目开发费用的10％左右。理赔案均作业成本行业最低。

　　回首公司的探索创新之路，李玉泉深有感触地说：“人保健康这些年来是在‘夹缝中求生存’，并不是所有的创新都能够被理解，有时甚至面临被妖魔化的风险。”

　　2007年上半年，在公司发展极度困难的情况下，人保健康设计开发了银行保险产品常无忧健康增值计划。这款产品从2007年7月中旬开始上市销售，在短时间内形成了一定的规模，至2008年7月底停止销售，累计实现保费收入119.42亿元。

　　李玉泉对记者说，常无忧健康增值计划的上市销售，对于人保健康稳定队伍，凝聚人心，帮助公司渡过难关，起到了十分重要的作用。尽管因为理解和操作上的一些偏差，经历了一些波折，但是从近3年中国资本市场的情况看，这款产品对于公司经营状况的根本好转，提前3年实现经营性盈利，做出了非常大的贡献。

　　当创新遇到质疑，各方面的压力接踵而至时，李玉泉选择了更加忘我的工作，表现出迎难而上的魄力。在相当长的一段时间里，他每天工作时间达十四五个小时，一边带领人保健康党委、总裁室坚决贯彻落实保监会和集团公司的指示要求，采取有力措施，大力调整业务结构，防止可能出现的风险；一边深入研讨公司的发展定位和发展思路，在实践中不断深化对健康保险经营规律的认识，努力加强专业化建设，积极探索有中国特色的专业化经营道路。

　　在风险控制方面，经过不断探索和创新，人保健康建立了“病前健康管理、病中诊疗监控、病后赔付核查”的“三位一体”的医疗风险控制机制，有效地控制了健康保险业务的经营风险。2009年，公司短期险业务实现承保利润8650万元。2010年，公司又实现了良好的承保盈利，短期险业务承保利润9700万元，同比增长12.14％；承保利润率同比提高0.35个百分点。

　　在产品开发方面，人保健康明确了“发展长期期缴定额给付型产品和兼有理财、保障、健康管理功能的万能型产品”的产品策略，在不断完善医疗、重疾等传统健康保险产品的同时，开发出了具有理财功能的长期护理保险，有效克服了医疗险件均保费低、现金流少的问题，开辟了新的发展空间。

　　在配合各级政府推进全民医保体系建设的实践中，人保健康不断创新服务方式，逐步形成了“政府主导、联合办公、专业运作、便捷服务”的模式。在广东湛江，公司配合政府建立城乡一体化的医疗保障制度体系，形成了以“一体化管理、多元化保障、互利化合作”为特色的“湛江模式”，有效缓解了百姓“看病难、看病贵”的难题，被称为保险业服务国家医疗保障体系建设的典型样本。广东省副省长宋海如此评价说：“‘湛江模式’在改革的意义上不亚于‘小岗村农村联产承包制’。”

　　2010年10月13日，温家宝总理在国务院参事室调研报告“拓展管理民主的可贵探索——对‘湛江模式’的调查和思考”上作出重要批示：“湛江的做法和经验值得重视。‘湛江模式’不仅是充分发挥商业保险在新医改中积极作用的成功实践，而且是拓展管理民主的有益探索。从这点来说，湛江的做法和实践可供医药、卫生、教育等部门参考。”

　　李克强副总理等国务院领导、保监会主席吴定富和一些地方党政领导均做出重要批示，充分肯定“湛江模式”的做法和成效。

　　创 想

　　“为天地立心，为生民立命，为往圣继绝学，为万世开太平。”——北宋张载

　　2008年4月，李玉泉在他的一篇文章中预言：商业健康保险即将迎来发展的春天。

　　虽然当时中国的健康保险市场依然春寒料峭，但他坚信，在全民医保的大背景下，商业健康保险的春天即将来临。

　　他在文章中写道：“党的‘十七大’报告提出，到2020年要实现人人享有基本医疗卫生服务。这不仅标志着我国将进入世界上实施全民医保的国家行列，也为商业健康保险的发展创造了新的机遇。在新的发展条件和历史使命下，健康保险企业必须将自身发展与服务社会紧密结合起来，主动履行社会责任和服务企业公民义务，积极参与医疗保障体系建设，在推进完善全民健康保障体系的过程中谋求发展壮大，实现跨越式发展。”

　怀着对事业的无比忠诚和执着，李玉泉带领人保健康的干部员工在多种困难并存、没有成熟模式可供借鉴的情况下，不懈探索、不断创新，逐步完善发展定位和发展思路，开创了公司又好又快发展的新局面。

　　2007-2010年，人保健康累计实现保费收入319亿元，年均增长79.97％，高于同期人身险市场保费增速52.6个百分点，进入了国内人身险公司前十强。

　　公司盈利水平持续大幅增长。2009年，在公司成立的第4年就实现了盈利，提前3年实现了“六平七盈”的盈利目标、打破了专业健康保险公司通常需要8-10年才能盈利的国际惯例。2010年，人保健康实现了盈利翻番，同比增长114.58％，净利润增速是保费增速的2.3倍，保费利润率同比增长48％，已成长为引领我国专业健康保险市场、步入盈利周期的国内最大的专业健康保险公司。

　　人保健康始终坚持专业化经营方向，努力践行专业化经营理念，将健康管理融入健康保险产品开发、销售、风险控制等环节，探索创建了“健康保障+健康管理”的特色经营模式，初步搭建了健康管理服务体系，构建了专业化的运营管理平台，形成了保障完备、特色鲜明的产品体系，成为国内服务特色最鲜明、保障能力最全面的专业健康保险公司。

　　李玉泉对记者说：“‘十一五’期间，人保健康实现了由创业阶段向成长阶段转变的历史性跨越。不久前，全国人民代表大会第四次会议批准了《中华人民共和国国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》，面对更具机遇的5年，我们将再接再厉、乘势而上，抓住和用好医药卫生体制和社会保险制度改革深入推进的重要战略机遇期，努力开创公司科学发展的新局面。”

　　据介绍，目前，人保健康已经根据人保集团公司新时期的整体战略部署，绘就了公司“十二五”时期的发展蓝图。

　　“十二五”时期，人保健康将深度融入国家医疗保障体系建设，通过为各种形式社会医疗保障提供经办和管理服务，最广范围、最大限度地参与社会医疗保障体系建设，以高效率的优质服务获得广大参保人的好评和政府的充分认可，成为政府医保合作的首选公司。

　　人保健康将不断提升专业化经营水平，深入推进健康保险与健康管理的全面结合，通过深入推进专业化建设，始终在健康保险市场具有优先的话语权，引领国内健康保险专业化经营的发展方向和路径，成为健康保险专业化经营模式与技术创新的首倡者、实践者和最大受益者。

　　人保健康将持续提高公司盈利能力，将“两轮”、“双翼”的经营模式优势转化为公司的盈利优势，不断提升盈利水平，提高对集团公司的盈利贡献度，为巩固集团公司多元盈利格局作出积极贡献。

　　三年弹指一挥间，从当年享受国务院“政府特殊津贴”的保险法专家、中国人民财产保险股份有限公司副总裁，到现在的中国专业健康保险开拓者、领军人，李玉泉体会到了创业者的艰辛与坎坷，也享受到了探索成功之后的快乐和幸福。

　　曾经的焦灼、困惑、思考、坚持……越来越成为人生的财富，在中国健康保险专业化经营的探索之路上，他越来越淡然而自信，步履坚定、行走自如。

　　在“中国保险业年度风云榜”颁奖典礼上，中国保监会保险中介监管部主任孟龙（左）给人保健康总裁李玉泉（右）颁发“年度最佳中资经理人”奖。

　　人保健康“湛江模式”被誉为保险业服务国家医疗保障体系建设的典型样本。图为人保健康工作人员在湛江医院走访患者。

　　李玉泉眼中的健康保险

　　李玉泉确信，随着我国经济社会的全面进步，商业健康保险将迎来黄金发展期，面临难得的发展机遇。他从四个方面分析阐述了这个观点：

　　1.从经济发展趋势看，健康保险将步入快速增长通道。“十二五”期间，我国经济发展方式将加快转变，国民经济将保持平稳较快增长，人均GDP有望达到6000-7000美元；社会收入分配将逐步实现由“国富”向“民富”的转型，居民可支配收入快速增加，保险购买能力不断提升。国际经验表明，一国人均GDP进入3000美元-1万美元的区间后，保险业将处于快速发展阶段，保费增速要比GDP增速快1-2倍，与人的生活质量提高密切相关的健康保险将呈现加速发展态势，成为继财险、寿险之后新的保险消费热点。

　　2.从社会发展态势看，健康保障需求将快速释放。据预测，我国人口老龄化进程仍将持续40年左右的时间，在2050年前后达到顶点，未来5-10年是我国人口老龄化的加速阶段。统计数据表明，老龄人口发病率尤其是慢性病发病率是社会平均水平的2-3倍，对健康保障服务的需求是一般群体的3-5倍。因此，在未来相当长的一段时期内，应对人口老龄化将成为我国健康保险持续快速发展的重要驱动力。由此可见，我国健康保险发展的黄金期将比财产保险和人寿保险更长。同时，我国“十二五”规划建议明确提出坚持把保障和改善民生作为加快转变经济发展方式的根本出发点和落脚点，未来我国将更加注重围绕完善社会保障和改善民生来谋划发展。《社会保险法》正式实施，新医改进入攻坚阶段，基本药物制度、公立医院改革试点等五项重点改革将于2011年收官，我国医药卫生事业发展条件进一步改善，健康保险发展的政策与制度环境进一步优化，有利于健康保险需求的快速释放。

　　3.从医疗卫生消费情况看，健康保险发展空间巨大。2006-2009年，我国卫生费用占GDP的比例平均为4.7％，远低于发达国家8％的平均水平；健康保险赔款支出占卫生总费用的比例平均为1.3％，远低于发达国家10％的平均水平。“十二五”期间，随着经济社会的快速发展和医疗科技水平的飞速进步，我国卫生总费用将继续保持较快增长，占GDP比例将进一步上升，广大城乡居民通过购买健康保险转移医疗费用负担的愿望将进一步增强，健康保险面临着巨大的发展空间。

　　4.从市场发展态势看，健康保险专业化经营趋势将进一步显现。从国际经验看，专业化经营是健康保险发展的内在要求和必由之路。主要发达国家均出现了健康保险逐渐成为单独板块并进行专属经营的趋势，一些专业健康保险公司由此迅速发展壮大，进入世界500强企业行列。目前，我国健康保险的专业化经营尚处于起步和探索阶段，整体发展相对滞后。2006-2009年，我国健康保险保费在总保费中的占比平均为5.82％，远低于发达国家30％左右的平均水平；寿险和财险公司在健康保险市场居于主导地位，专业健康保险市场规模小、实力弱，处于从属地位。“十二五”时期，随着对健康保险专业化经营的必要性、紧迫性认识的不断深入，专业化经营将成为健康保险业的主要发展趋势，专业健康保险公司将得到发展先机、进一步成长壮大。