福建保险网讯 2012年，中国保险业的日子并不好过。负增长、利润下滑、退保激增、渠道瓶颈、形象不佳等字眼屡屡见诸各大报端如影随形。毫无争议，保险业已进入了“先扫干净屋子，再请客”时期。在理性看待行业转型带来的阵痛同时，监管机构及保险企业也在积极寻求“破局”之策。
正视行业发展周期
    过去十年，是中国保险业的一段光辉岁月。全国保费收入从2002年的3053亿元增长到2011年的1.43万亿元，保险市场规模不断扩大，年均增长18.7%，世界排名从第15位跃居第6位，一举成为全球最重要的新兴保险大国，保险业在国内外金融保险市场的影响力和竞争力不断提高。同期，保险公司法人机构扩充至162家；总资产增长12倍，接近7万亿元。
    急速发展埋下隐患，一系列“病症”开始显现。今年上半年，国内保费增速5.9%，寿险仅为3.9%，低于同期7.8%的GDP增速，而过去十年我国保险业高于同期GDP增速8%；此外，上市险企净利润同比下滑近40亿元，几乎告别了两位数增长的趋势；四家上市寿险企业退保额累计达362.19亿元，同比上升21.84%；加之愈演愈烈的销售误导，保险行业形象再度遭受重创。
因高速成长而长期掩盖的发展矛盾终于在保费大幅放缓之后得到集中体现。从“黄金十年”到持续低迷的巨大变化，行业哀声一片。在感慨过去一去不复坏的美好时光的同时，新皇冠体育：人开始理性看待这一变化——行业已然处于市场调整期。
    从下半年公布的《金融业发展和改革“十二五”规划》可以看出端倪：规划指出中国的保险业正处于变革中，中国也正在由保险大国向保险强国转变。在2012年上半年保险监管工作会议上，项俊波主席指出，“当前保险业发展和监管进入了新的时期，外部环境和行业自身都发生了深刻变化，行业发展方式已经到了不转不行、不调不行的阶段。”
    事实上，从去年开始，随着外部环境发生变化，寿险业步入发展调整期已成为行业共识。“当前面临发展瓶颈已经成为市场广泛认知,外部金融环境恶化,宏观经济增速放缓,资本市场不振等因素倒逼企业转型的压力越来越大。转型发展是保险业走出调整期的必由之路。整个行业当前自上而下都在探索转型。”一位大型寿险公司高管如是说。
挑战与机遇并存
    保险业该如何解决自身问题，之后又当如何求得发展？不可避免的成为了下一个十年保险业必须面对的发展主命题。
    非改革无以自新。十八大报告指出加快完善社会主义市场经济体制和加快转变市场经济发展方式时，多处提及“创新”二字。如“着力增强创新驱动发展新动力”“新皇冠体育：依靠管理创新驱动”“推进金融创新”，以及“实施创新驱动发展战略”等。 
    以创新促转型，以创新促发展，也是我国保险业目前面临的紧迫课题之一。
    今后一段时期，我国保险业仍然处于重要的发展机遇期。中国经济社会平稳发展的良好态势、全社会保险需求的不断上升、国家医疗卫生体制的改革、养老保障体制的改革、政府社会管理模式的创新，以及企业和居民风险管理意识的增强，这些都将为保险业带来巨大的发展空间。但迎接机遇的同时，保险业也面临不小的挑战。
    在目前行业长期矛盾和短期问题交织，受国际国内经济周期性波动影响加大的形势下，深化保险业改革发展，服务金融经济社会大局，必须通过创新来解决。
    正如保监会主席项俊波在年初全国保险监管工作会议上提出要加强保险市场发展和保险监管的顶层设计。无论是构建系统完备、科学规范、运行有效的制度体系，还是推进第二代偿付能力监管体系、市场准入退出机制等领域的制度建设，又或者是推进营销员体制改革和加快中介专业化转型升级，都需要创新思考，大胆实践。
    首都经贸大学农村保险与社会保障研究中心主任庹国柱向笔者表示，目前保险行业进入调整期，是在由粗放转向集约。在这个调整期内，保险业亟待突破性的创新改革。业内改革将推动保险业盈利模式向全产业链发展。
寿险转型押宝产品
    近几年，行业已经达成普遍共识：未来市场竞争的关键在于服务，提供差异化服务的企业具有竞争优势。“保险公司必须建立以客户为中心的战略，从理念、产品到制度都要为之创新。” 百年人寿董事长何勇生认为。
    回顾寿险发展，2000年前后几家大的市场主体推出了分红险、万能险和投连险等新险种，满足了当时消费者既要保障又要投资收益的需求，大大促进了市场繁荣。但随着经济社会发展呈现出的新矛盾和新挑战，保险业应积极进行支持符合实体经济发展和消费者保险需求的创新，尤其是在农业、医疗、养老、意外保障等产品设计上有所突破。
    “保险，既是一种概念，更是一种商品。作为一种保障型商品，保险企业首先应该考虑消费者的需求问题，消费者对于产品的需求度和认可度直接决定保险企业经营的成败。”何勇生的话并非无的放矢。
    继业内首创重大疾病三次理赔产品之后，百年人寿近日重磅推出全新产品——全家福。该产品突破了传统保险生存金受益人的限制，可指定一人或多人领取生存金，实现“一张保单，全家受益”。此外，该产品第一次明确了身故受益金和满期金可以转换年金，无形中又延长了保单寿命，提高客户收益，真正的解决了客户的“后顾之忧”。
    何勇生认为，客户利益最大化是行业做大做强的唯一路径，在制约寿险发展的增员难、银保业务监管不放松等诸多瓶颈难以突破的情况下，除了拓宽销售渠道以外，产品创新也将是险企明年抢占市场的主要方式。
    事实上，创新产品正在成为寿险转型发展的“排头兵”。在近期举办的第八届北京国际金融博览会上，中国保险业产品结构单一，应加速产品结构转型已成为发展共识。此外，保监会主席助理黄洪在2012中国寿险发展与监管高层研讨会指出，目前中国寿险业存在“虚胖”的情况，“上千个产品等待报批，但是老百姓却抱怨买不到合适的寿险产品。”
    中国人寿总裁万峰则持类似看法。他认为，自去年以来我国寿险总保费增长放缓，其中除了受到经济形势的影响，最主要的原因是保险公司的产品没有竞争力。“要加大产品创新力度，增强产品在金融保险业中的竞争力，为公司科学发展提供持续动力。”也成为国寿转变发展方式、改革创新的第一突破口。
    中国保险业如何转型发展，成为关注焦点。作为行业转型发展的关键力量，寿险企业扮演着重要的角色。加快推进企业经营转型，不仅事关寿险企业自身做大做强，也影响着寿险行业的持续健康发展。业内人士认为，寿险转型的根本是产品转型，将行业优势与客户的需求结合起来，与时俱进，从根本上提高寿险产品的竞争力，成为寿险业走出现实困境的必然选择。