虽然没有提及具体的时间表，但近期新皇冠体育：利率市场化的话题不断。

　　经报记者 闫秀娥

　　近日，监管层在公开场合表示，“建立银行存款保险制度是利率市场化计划的关键一步，中国将适时推出银行存款保险制度。”

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　　搅动存款市场

　　早在去年，人民银行在其发布的《2012年金融稳定报告》中称，我国推出存款保险制度的时机已经基本成熟。

　　存款保险制度是一种金融保障制度，各存款机构作为投保人按一定存款比例向保险人缴纳保险费，建立存款保险准备金。

　　当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。

　　对此，云南财经大学金融学院党委副书记钱振伟表示，存款保险制度存在的基础应该是商业银行存在破产风险。

　　“允许银行破产，是中国金融体系最大的改革，是建立社会主义市场经济的本质要求，也是改变国家承担银行信誉的保证。”

　　“银行破产实现不了，银行业准入门槛的放宽就会存在很大的阻力，银行牌照的价值就会很高，就难以避免对垄断与暴利之口诛笔伐。因此，存款保险制度的建立对金融体系的健康发展意义非凡。”

　　钱振伟认为，赋予银行存款本金风险，将超过一定限额的银行存款从社会主体的“无风险资产”推动为“风险资产”，系统性削弱银行体系的资产创造能力，并真正推动货币创造效应低的债券市场的发展。

　　“存款保险制度对于加快发展中小银行意义重大。一方面可以为银行的发展创造公平的竞争环境；另一方面可以通过存款保险制度的差别费率、早期纠正等风险控制机制，及时防范和控制经营不善的中小银行的潜在风险。”

　　如此，通过推出存款保险制度，为银行破产建立通道，打破了中国巨额存款资金“本金无风险”的安全机制，为直接融资市场的繁荣奠定了坚实的基础。

　　新皇冠体育：“本金无风险”，钱振伟进一步解释说，这将意味着当危机来临时，中国市场的所有资金都可以回到银行，而不是像欧美市场那样，大资金为了规避破产风险，从银行大量流出投入债券市场，从而促进债券市场和直接融资市场的发展。因此，只有将资金的本金风险放大,才能真正建设结构化的金融体系。

　　“同时，存款保险制度的推出，也有利于增强公众对银行业的信心。加入存款保险，使得存款人的利益得到了第三方的有效保护。因此，存款保险对于民营银行与社区银行的意义更大。”

　　多重博弈

　　此制度一出，将会对保险公司产生哪些影响？钱振伟的观点是，“这将会给保险公司的保费收入和保险资金带来大幅度的增长。同时，也会对保险资金的运用提出更高要求。”

　　“从2008年全球金融危机中AIG美国国际集团教训看，银行存款保险一方面可以保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序。另一方面也使得保险公司更加容易陷入金融危机漩涡。这就要求保险公司需加强风险管理技术，提高资本金。”

　　基于此状，钱振伟建议，国家应加强顶层设计，规范银行存款保险。

　　首先，要界定银行存款保险的性质，即要定位银行存款保险是银行问题还是保险问题。部分西方国家，银行存款保险属于银行问题，在央行下成立银行存款保险公司。

　　其次是从法律上界定银行存款保险是否是强制责任险。界定银行存款保险费率、赔付范围等。

　　“如果国家不成立银行存款保险公司，具体由一般商业保险公司经营银行存款保险业务，就必须是强制责任保险，保险公司扣除必要的管理经营费用后，保费形成存款保险责任准备金，不作为利润分配。同时要求保险公司增资扩股，提高资本金，提高风险管理技术水平，增强抵御风险能力。” 钱振伟坦言。