陈植

　　互联网保险监管政策“胎动” 网售保险模糊地带有待厘清

　　本报记者 陈植 上海报道

　　随着互联网保险销售日益火热，监管机构等相关部门正加快制定网销保险的相关监管政策。

　　多位知情人士透露，日前中国保监会召集多家保险公司，协商起草互联网保险销售业务的监管措施，目前已形成初步意见，除要求保险公司需建立适合互联网业务的后台系统、客户服务、产品设计、在线支付平台等外，还将针对网销保险合规操作的某些模糊地带做出操作指引。

　　“目前，这些初步条款仍需向各保险公司征求意见，可能面临不小的修改。”一位知情人士透露，其最终条款面世时间，最快在明年3-4月份。但他强调，尽管条款设计过程面临波折，但相关部门对互联网保险销售业务持鼓励态度。

　　日前，中国保监会副主席王祖继在“2013年21世纪保险年会”上明确表示，大数据和互联网的运用，一方面有助于增加保险消费者的用户体验、提高消费者满意度；还能通过对客户消费行为模式的分析，开发出不同的保险产品，实现保险机构之间的差异化竞争。

　　相关部门密集调研

　　网销保险持续升温，引相关部门调研愈发密集。

　　“双十一”前夕，相关部门已调研多家正在拓展互联网业务的保险公司，主要考察这些公司有没有建立相应的操作规范，防范互联网保险销售的整体业务风险发生。其中包括客户保单投诉能否快度响应并解决、退保资金支付是否延迟、互联网保险产品条款设计在力求语言通俗简洁的同时，能否做到不误导等。

　　“总体而言，相关部门想了解保险公司针对互联网业务的后台系统与服务水准，能否做到以客户满意度为导向。”上述知情人士透露。此外，相关部门还了解了互联网保险产品预期收益率高于同类产品平均水准的具体原因。

　　多位保险业人士解释，以往保险公司借助银保渠道销售保险时，大量广告宣传费用被支付给相关渠道方但在互联网保险营销环节，该费用除了购买一些互联网“流量”，剩余部分还能返还给投资者，由此令相关产品预期收益率略高，有利于保险产品在互联网理财领域脱颖而出。但整个调研过程中，相关部门也发现个别客户可能借互联网保险参与洗钱、个别无良网站打着保险销售旗号销售假保单欺骗投资者等现象。

　　在上述知情人看来，这也是保监会等部门决定召集多家保险公司起草互联网保险监管措施的重要原因之一。

　　厘清“模糊地带”

　　互联网保险监管措施的制定，还能厘清互联网保险销售环节的某些操作模糊地带。

　　“目前，多数保险公司比较关心互联网保险销售能否突破地域限制。”上述知情人士指出。究其原因，是中小保险公司渴望借互联网保险业务摆脱营业网点偏少的经营短板，但这需要相关部门综合各方意见再做决定。

　　与此同时，针对越演越烈的网销保险附加赠送虚拟货币行为，相关部门也将做出相应操作指引。

　　上述知情人士透露，该行为涉及变相的保费佣金返还，其合规性需相关部门做界定。而相关部门主要关心的是，保险公司针对互联网业务能否建立一套完善的后台系统、在线客服支持与在线安全支付等操作规范。毕竟互联网保险业务与以往银保渠道业务的操作模式截然不同，后者主要服务于渠道商，而前者则需落实对每个客户的周到服务，包括客户服务的响应速度能否跟得上互联网节奏、客户缴纳保费与保额返还能否限定在同一个账户以规避洗钱行为等。

　　记者还了解到，目前相关部门并没有限定互联网保险产品类型，即保障型与理财型产品都被允许在互联网平台销售。这位知情人士解释称，这与保监会内部重申保险产品理财功能有一定“关联”。此前保监会领导在内部讲话提到，“理财与保障不是对立的，财富管理对保持保险市场稳定增长具有重要意义。”