2013年9月14日，美国科罗拉多州因为暴雨引发洪灾，科罗拉多州14个县进入紧急状态。政府出动军队直升机对灾区群众进行疏散。                                                                                            CFP/图

    2013年5月20日15时左右，位于美国中央大平原的俄克拉荷马州遭遇致命龙卷风袭击后，满目疮痍。

    □刘玮

    （上接本报1月6日第5版同名文章）

    二、2013年重点灾害回顾：商业保险作用的发挥

    该部分以考察商业保险对各类灾害事件事后救助的参与及角色状况为出发点，按照灾害发生的地区分布，选取以下2013年具有代表性的灾害事件进行重点回顾，考察遭受这些灾害的国家或地区灾害风险保障制度及对商业保险的依赖程度，希冀对全球范围针对各种灾害风险的保险保障制度建设和完善、缩小发展中国家与保险业发达国家之间在灾害风险保障制度建设方面的差距起到一定的促进作用。

    （一）美洲

    1、美国俄克拉荷马州龙卷风灾害

    事件与损失：

    2013年5月20日15时左右，位于美国中央大平原的俄克拉荷马州遭遇致命龙卷风袭击，破坏了多达2万栋建筑物，完全遭摧毁的建筑物数量在4千-5千栋左右，造成包括7名儿童在内的至少24人死亡，按照灾害建模公司Risk Management Solutions Inc.的估算，财产损失或超过35亿美元。

    本次龙卷风摧毁了大片的住房和学校，龙卷风过境之处房屋变成废墟，汽车相互重叠，公路等设施破坏严重，造成通行和通信障碍，并且由于受龙卷风影响关闭高速公路，影响了救援进度。这一横扫俄克拉荷马州摩尔市的超级龙卷风，属于最具破坏性的EF-5级风暴，其时速达到每小时320公里-336公里，宽度为2公里，破坏线路长达27公里，持续了40分钟，其释放出的能量产生的破坏力是广岛原子弹的8-600倍（根据美国气象学家的实时监测数据评估所得）。龙卷风过后的俄克拉荷马州已经是一片废墟，没有一栋完整建筑，灾后重建的难度很大。

    保险损失分担：

    俄克拉荷马州遭遇的超级龙卷风给当地带来的财产损失超过了2011年发生在密苏里州乔普林的龙卷风（2011年的巨型龙卷风共造成161人死亡），保险赔付达到20亿美元，是美国历史上保险损失最惨重的龙卷风。由于美国有完善的巨灾风险保障系统，使得灾区的重建工作得以快速进行。另外，由于俄克拉荷马州所处地理位置属于经常发生飓风灾害的地区，保险覆盖率较高，因此，保险赔款的比重较高，保险业为灾后重建工作提供保险保障。

    尚存在的问题是，当地一些租住公寓房的住客没有保险。虽然美国98%的房主都已投保，但只有70%的租户有保险。在美国，房屋租户没有购买房屋承租人保险的占相当大的比例，主要原因是租户通常以为房东会为租房者购买保险。另外，当地一些小企业也没有参保，他们宁可投资扩大再生产，也不愿意购买保险。由此造成保险保障缺口。

    2、美国科罗拉多州洪灾

    事件与损失：

    自2013年9月11日起，美国科罗拉多州发生持续一周的降雨，降雨量高达38厘米，是该地区每年平均雨量的一半。该地区的持续降雨最终导致多地河流洪水泛滥，造成了美国近40年来最大最严重的一次洪涝灾害，导致至少8人死亡，580人失踪，上万人被迫疏散离开家园。汹涌的洪水导致科罗拉多州多地火车脱轨，大面积农田被淹，州内约1600家房屋被毁，公路和桥梁被毁，受灾面积多达4500平方英里(约1.16万平方千米)，十多个县宣布进入紧急状态。

    灾害发生后，美国联邦政府紧急措施署宣布，博尔德县受灾居民自当天起可注册申请援助资金。除了派遣救援队等人员前往科罗拉多州，联邦紧急措施署还按需求向当地运送2.2万份食物和6.5万升饮用水应急。另外，经美国总统奥巴马授权，受灾最重的科罗拉多州博尔德县的居民可以接受联邦援助资金。援助资金用途包括临时性住宿和房屋维修、对未上保险资产损失的低息贷款等。

    美国国家自然资源部（DNR)的一份报告披露，有至少5250加仑的原油渗入州中北部的南普拉特河，泄漏原油来自阿纳达科石油公司破损的储油罐。另外，根据美国灾害评估机构Eqecat对科罗拉多州水灾进行的评估，仅水灾及山泥倾泻造成的房屋及道路损毁，其后安置灾民及1600家房屋被毁的重建费用，合共超过20亿美元，大部分均未有投保保险或不在受保范围，即使未被毁掉的1.75万间房屋，修复受损部分费用亦要3.5亿美元。在超过20亿美元的财产损失中，住宅损失和商业及政府财产损失大约各占一半，即科罗拉多居民财产和其它生活用品损失达9亿美元，商业和政府财产损失为10亿美元。

    保险损失分担：

    美国洪水保险制度较为成熟，洪水保险是从立法着手，由政府运作，利用私人公司，通过商业手段实施。目前已建立了一套较好的运作模式，使联邦政府、各州社区和个人都有参与的积极性，并最终提高了美国有关洪泛区的洪灾风险管理水平，减少了洪灾损失。

    然而，根据美国相关人口普查数据，此次科罗拉多州17个县洪水灾区400万居民，每人平均财产损失超过200美元，这种财产大都没有投保，仅有1%的科罗拉多居民参与洪水保险政策，而且，在科罗拉多洪水高危区域内，仅有10%-25%的房屋在联邦洪水保险计划（NFIP）的覆盖范围内。因此，针对此次科罗拉多州洪灾损失，除了美国政府对未投保资产损失的低息贷款以及慈善捐款外，大部分没有参加洪水保险保障计划的当地居民将自己承担洪灾带来的巨大损失。

    3、加拿大洪灾

    事件与损失：

    2013年6月20日至24日，大雨袭击了加拿大西部的艾伯塔省，随后引发的洪水造成４人死亡，10万人被迫从家中撤离，政府在27个社区发布紧急情况声明。这是当地有史以来省政府所面对的最为严重的灾情，其中包括弓河、肘河、高木河、红鹿河和南萨斯喀彻温河的主要河道与支流附近地区影响甚重，弓河和肘河相继决堤后，卡尔加里持续遭受大面积破坏，淹没了市中心区域。其他城镇，包括梅蒂逊哈特市、坎莫尔、班芙和高河也被严重破坏。该省多个城市在随后宣布进入紧急状态，直至７月初才解除。此次洪灾造成的经济损失在55亿加拿大元（约合53亿美元）左右，是加拿大有史以来遭受损失最大的洪涝灾害，而且发生的精神损失更是无法估量。

    加拿大政府在灾害发生后，派遣约2200名加拿大军队士兵投入救灾行列，全省共有27个地区宣布进入紧急状态，同时随着水位上涨使得许多社区发布撤离命令，有28个紧急应变中心则陆续展开收容作业。洪水消退后受灾区域的恢复与建设是一项浩大工程，加拿大政府依靠自发的志愿者活动协助灾后救援，许多与当地不相关的企业也自愿提供相关协助。

    保险损失分担：

    加拿大保险局公布的数据显示，艾伯塔省水灾中的受保财产损失价值，由专门负责灾害损失统计的加拿大财产索赔服务机构做出，受保财产损失的价值预计超过17亿加元（约合16.5亿美元），成为加拿大历史上保险损失金额最高的自然灾害，创下了该国最高的灾害事件保险损失赔偿记录。

    加拿大保险局是由从事私人房屋、汽车和商业保险业务的保险商组成的全国性行业协会，其会员覆盖了加拿大９０％的财产和意外保险市场，此次洪灾导致的保险赔偿损失金额史无前例。

    (作者简介：南开大学国际保险研究所副所长，南开大学风险管理与保险系教授、博士生导师)