A14 经济大势

24险企190人次：各大保险公司紧急启动理赔预案

宋毅

3月8日，马来西亚航空公司的MH370航班于凌晨从雷达显示屏上消失后就一直处于失联状态，机上所搭载的154名中国乘客的命运牵动人心。

目前，马来西亚、越南、中国等在内的搜救团队都已参与救援，全力搜寻飞机下落，同时国内各家保险公司在事件发生后也第一时间启动应急预案，排查涉及客户，据相关统计，所涉及的保险公司及投保客户正在不断增多，这或许能给涉事家属些许安慰。

国内险企紧急排查

每当灾难来临之时，做好对涉事家属的抚慰工作与救灾同等重要。马航在近日发布的一份声明中称，其当下首要人物是尽全力照顾MH370航班的乘客与机组家属，提供即时信息，安排交通、食宿、医疗服务及提供心灵关怀辅导。

就在飞机失联事件发生后，保监会和保险行业协会迅速做出反映，要求各保险公司立即启动应急机制，建立24小时值班制度，有序开展相关应急处置和善后工作，积极做好救援理赔等各项准备工作，同时注意行业自律，坚决杜绝以营销为目的的各类借机炒作行为。

各保险公司公布数据显示，截至3月12日下午16：30，已有包括中意人寿、人保财险、人保寿险、人保健康险、安联财险、阳光保险、合众人寿、泰康人寿、平安保险、太平洋保险、弘康人寿、友邦保险、新华保险、安邦保险、信泰保险、幸福人寿、华泰保险、长安责任保险、英大财险、中美联泰大都会人寿、中国人寿、中银保险、招商信诺人寿、华夏人寿、工银安盛人寿、长城人寿等24家公司排查到有客户在此架飞机上，涉及客户190人次，或存在单人购买多家保险公司产品情况。

在上述24家公司中，中国平安以38名客户数为最多，其中待核实涉及客户15人。其中平安人寿确认涉及客户13人，待核实客户9人；平安产险确认涉及客户13人，其中7名乘客为南航共享代码航班的乘客责任险，6名乘客属于旅行社责任险，平安养老险确认涉及客户7人，代核实6人；平安信用卡客户5人，均为信用卡赠送的保险。

据了解，3月9日，中国平安针对马航失联事件备受煎熬的乘客家属推出心理疏导计划，由专业的心理疏导团队为有需要的家属提供一对一心理疏导，同时为平安客户及家属提供全程陪护应急服务。

其次涉及人数较多的为中国人寿和中国人保。中国人寿涉及客户数31人，涉及保单73份；中国人保涉及客户数18人，财险16人、寿险和健康险各1人，其中6名客户投保旅行社责任险、3名客户投保旅行意外险。

此外，已做出赔付额度预估的有泰康人寿，团险、电销、网销客户累计预计赔付金额449.5万元；新华保险9名客户共涉及保险责任金额100余万元；华泰财险12名客户涉及的保障范围包括境外旅行险、旅行意外险和团体意外险等，累计总保额近850万元；长安责任保险初步排查2名客户，涉及保险金额102.5万元等。

一位业内人士对《中国经营报》记者表示，乘客在不同公司购买的航空意外、旅游意外等保险产品若没有特殊规定可叠加赔付。在赔付方面，按照相关法律规定，人口失踪两年以上才能认定为死亡，失踪状态保险公司无法赔付。此次马航事件中，要看法律怎么认定，如果法律最终认定死亡，保险公司就必须积极履行赔付义务，至于能否预先部分赔付还要看事件的进展和状态。

记者从阳光保险集团方面了解到，在正常赔付外，公司还决定设立1000万元的专项救助账户，对航班上没有保险的中国公民每人捐助5万元，并为阳光客户提供海外急难救援服务。

可获多方保险保障

从上述各保险公司统计的信息来看，如今乘客的投保意识已较过往有了很大改善，且按照现在的投保体系，乘客所能获得赔偿的渠道也较为多样。

中国保险与风险管理研究中心执行主任陈秉正告诉记者，一般航空公司会为机身买保险，其次就是为机上乘客购买责任险，如果飞机在飞行过程中发生事故，航空公司要有赔付，再就是乘客自己买，一种是交通工具意外伤害险，有时候是为单次航行买的，也有按一年买长期的，另外有的乘客购买的以死亡为标的的保险，如定期寿险、终身寿险等，如有事故也能得到寿险公司赔付。

飞机保险是以飞机为标的的一种航空保险，所涉及的险种可细分为机身险，承保包括机壳及其设备、仪器和特别安装的附件等项目；第三者责任险，承保有关飞机对地面、空中或机外的人造成意外伤害或死亡事故或财物损毁的损失赔偿责任；旅客的法定责任险及承运人对所运货物的责任险等。

简单而言，即乘客如果在航行过程中遇险，可以从三个渠道获得保险，航空公司投保的保险、意外伤害险及终身寿险等。

在航空公司需要承担的赔付方面，根据《民用航空法》规定，空难事故责任理赔依航空公司是否有过错而不同。在航空公司没有责任的情况下，按照2006年中国民用航空总局颁布的《国内航空运输承运人赔偿责任限额规定》，每名旅客赔偿限额为40万元。但如果航空公司有过错，就要为此承担无限责任，最高限额赔偿方式不再适用。

以2000年以来发生在我国的较大空难为例，2000年武汉空难，机组人员和乘客共42人无一生还，每人获赔12.5万元；2002年大连空难，机组人员和乘客共112人全部罹难，每人获赔18.4万~19.4万元；2004年包头空难，机组人员和乘客共53人丧生，每人获赔21.1万元；2010年伊春空难，44人死亡，52人受伤，每人赔偿96万元。

上述四起发生在国内的空难事故，除大连空难外，其余三次涉事航空公司都被判定承担责任，伊春空难相对较高的赔付是在考虑当年全国城镇居民人均可支配收入累计增长幅度后，将赔偿限额从40万元调整至59.23万元，再加上为遇难旅客亲属作出的生活费补贴和抚慰金等赔偿所得。

若事故涉及到不同主权国家，则适用国际民航组织1995年5月起草的《蒙特利尔公约》，根据规定，承运人的赔偿限额最高可达每位受害人10.9万欧元，若航空公司不能免责，赔偿则将高达10倍、100倍。

发生于2009年的法航空难与此次马航事件有些许类似，同样是失联，直到5天后乘客遗体、座椅等终被发现，事故最终被认定为人祸与技术故障双重因素所造成的悲剧，机上共有中国乘客9名。在事故发生后，法航方面先行为遇难者家庭赔付约2.4万美元，而这些家庭最终获得约合14万美元的赔偿。

且按照国际惯例，空难发生后，航空公司一般会先给予家属一定的经济补偿，最终赔偿方案等事故责任调查清楚后再根据情况确定。在此次马航事件中，马航先行为失联乘客家属发放3.1万元慰问金，用于满足家属紧急需要。

值得注意的是，在法航空难中，一位中国乘客最终获得960万元的赔偿，成为当时我国保险史上最大的一笔个人保险赔案。据了解，该乘客于2008年购买了人保寿险的一款年金产品，保险金额为24万元，根据条款规定，如客户发生航空意外，将可以获得40倍保险金额的赔付。

在另外购买保险的5人中，四人购买意外伤害保险，分别获赔50万元，一人购买短期旅游保险，保额80万元，但赔付因保单尚未生效而搁置，保险公司退还投保人缴纳保费。

每一次空难似乎都是对国人保险意识的一次洗礼，特别是意外险的购买量会出现明显增长。

据一位保险经纪人向记者介绍，为出行选择保险，根据保障期限、保障范围不同，乘客对意外险可有多种选择，如航空意外险、交通工具意外险、旅行意外险、普通意外险和综合意外险等。除这些专门针对出行购买的保险外，其他如定期寿险、终身寿险根据条例也可对身故进行赔偿，乘客只要在购买产品时看清楚保障范围即免责部分即可。

分保共保缓解压力

鉴于航空领域存在的较大风险，一般航空公司都会为自己的飞机购买保险，而承保的保险公司都会选择再保的方式分散风险，否则一场灾难来临或许会使公司走向破产。

以2009年法航空难为例，按照当时国际航空险承保人估计，法航失事飞机涉及到1亿美元的机身保险和10亿美元之巨的责任保险赔偿。据悉，法国安盛保险公司（AXA）为该机的首席保险人，保单由怡和保险经纪(Jardine Lloyd Thompson)在巴黎安排承保，伦敦首席承保人为美国信利金融公司旗下XL保险公司。

对于此次马航失联事件涉及的保险安排，据媒体报道，马来西亚航空旗下有专属的自保机构，通常会经由该自保机构对飞机相关商业财产险及综合责任险等进行投保，另外作为全球最大保险经纪公司之一的韦莱（Willis）作为直保经纪人进行保险流程安排及管理咨询，安联为这一项目的主承保人，其或将项目分保、再保给多家保险公司。相关信息显示，MH370飞机机身险责任限额约为1亿美元，综合责任险责任限额为17.5亿美元。

国内很多人对于失联的波音777-200并不陌生，去年韩亚空难的涉事飞机也是此款之前被喻为“世界上最安全的飞机”。韩国金融委员会当时称飞机共买有23.8亿美元的航空保险，其中飞机保险1.3亿美元，事故责任赔偿22.5亿美元。

在国外，大部分国家保险公司都会通过再保方式将承保的机身险和综合责任险分到其他市场，国内亦不例外。

据了解，在包头空难中，东方航空集团为失事飞机投保了2300万美元的机身险，约1.9亿元人民币，中国人保独家承保了此架飞机的机身险、第三者责任险即乘客法定责任险，依据中国人保在香港联交所发布的公告显示，人保财险对此次承保的保险责任进行了86%的分保。

除分保方式外，国内还可以共保方式分散。以2010年伊春空难为例，经核实，失事飞机属中国民航机队统括保单标的，由人保财险、太保财险、平安财险三家公司共保，其中包括机身险、综合单一责任险。

近两年，国内的保险公司也开始以共保的方式进入国际市场，如中煤财产保险股份有限公司、中华保险北京分公司先后加入由Elseco公司主导的国际航空航天共保体。Elseco公司是国际航空航天保险市场上知名的承保代理公司，经营模式是代表与其签署代理协议的保险公司（Elseco成员）承保航天、航空、能源等风险。目前，航空业务国内承保能力分别为150万美元。平安、太保等也是该组织成员。