自去年8月份保监会启动普通型
人身险费率改革，将定价权交给市场以来，各家保险公司纷纷投入新产品研发推广之中，中小
保险公司尤其活跃。
保监会副主席黄洪在本月初召开的2014年人身保险
监管工作会议上透露，寿险费率市场化改革启动后，普通型人身险新单保费同比增长520%，增速创十多年来新高。今年1月份普通型人身险业务同比增长1459.72%，保费收入达1292.40亿元，比2013年全年多78.78亿元。可见费率市场化改革的确为人身险的发展注入了活水。
目前，就
寿险费率市场化改革为保险精算带来的机遇与挑战、对保险公司产品转型造成的影响等问题，本报记者专访了光大永明人寿保险有限公司总精算师张晨松。
记者：寿险费率市场化改革为保险精算带来了哪些机遇与挑战？目前保险公司在新产品开发方面有哪些部署？
张晨松：我认为寿险的费率市场化改革是大势所趋，其实很多国家的寿险费率都经历过从管制到放开的过程，我们国家现在也正在经历这个过程。这对精算无疑是一个机遇，同时也是一个挑战。
一方面，原来寿险产品的很多定价因素都是由相关法规确定的，精算人员的能力发挥比较有限，现在监管部门将定价权全部交由保险公司，使得精算人员能够根据自己公司风险管理的要求、特点和投资状况来设计产品，发挥空间巨大，这是难得的机遇；另一方面，过去精算人员只要懂得定价方面的知识就基本可以了，而现在还需要对风险管理、投资配置、公司经营等方面都有深入了解，才能设计出好的寿险产品，这也是巨大的挑战。
一般来说，在行业政策调整过程中，机遇与挑战是并存的，这为没有历史包袱的中小保险公司提供了反追大型保险公司的机会。中小保险公司要想在行业中生存就一定要充分利用政策红利，敢于创新。
费率市场化改革以后，我们围绕产品开发主要做了两件事，一个是设计研发新的寿险产品，另一个就是梳理和改造现有产品设计的环节、流程。其中，最重要一点就是要加强风险管理，把资产负债匹配的观念前置，产品开发、风险管理和投资部门在产品开发的阶段就要做好资产负债管理，确定投资收益等要求。
记者：寿险费率市场化改革后，市场上逐渐出现创新型寿险产品，保障型寿险产品也越来越受到各家保险公司的重视，保险公司业务转型有条不紊。能介绍一下你们公司是如何进行产品策略转型的吗？
张晨松：光大永明是从去年下半年开始进行业务调整的，逐步向期缴、价值类业务转型，更加注重业务的内含价值和盈利能力。
公司未来的发展是希望产品定位更加清楚。理财类保险产品就是要给客户一个更好的投资收益，而保障类保险产品责任着重于保障客户的人身财务安全。
事实上，打造消费型保障产品就是我们的一个方向，也就是把传统寿险做成保障性消费品，充分挖掘寿险产品的消费属性。从传统认识来看，寿险产品总是一成不变、让人难以理解的。而我们希望能把寿险产品做得非常简单，使客户容易理解，不仅投保简单，而且理赔便捷，让客户切实感觉到这是一个消费品，改变对寿险产品的传统理解。
目前，我国已经是世界上第二大经济体，民众收入在不断提高，开始越来越重视自己的保障，我国发展消费型保障产品已经具有很大的市场需求。
不仅如此，大数据、云计算也对原来的寿险精算体系、理念带来很大的冲击。传统意义上的寿险精算以大数法则为基本定价原理，大数法则简而言之是只要同质性的数据有一致、大量的样本就可以运作。而事实上，目前保险市场越来越细分，客户的要求也越来越个性化，如果用传统的简单、同质化的方式，可能难以满足客户需求。因此就需要对大数据、云计算充分利用，形成新的定价方式。
因此，寿险本身的设计思路也需要发生转变，过去我国很多寿险产品几十年、甚至上百年以来都保持不变，随着全民资讯的互联网时代的到来，客户对寿险产品的理解也开始发生转变，需求也越来越多样化，我们不能继续以不变应万变了。我们公司“康爱无忧更新型疾病保险”就是在这样的背景下推出的消费型保障产品。
记者：您刚刚提到的“康爱无忧更新型疾病保险”是作为寿险费率市场化后首批健康保障类产品，这款产品与市场同类型保险产品有什么不同？创新点在什么地方？
张晨松：这是我们公司专门针对大众不可回避的健康问题开发的产品，这款产品保障范围涵盖所有恶性肿瘤，同时针对发病率较高的肺癌提供了1.5倍保额的保障，为胃癌及肝癌更是提供了1.3倍保额的保障。
这款产品的最大创新点就是保险条款简单，使得投保人容易理解。一是50万元保额以下，18至40岁投保人免体检，满期后无需体检、保证续保，让投保更方便；二是目前市场上大多是固定期限的，最少十年、二十年，而这款产品保险期限灵活，5年期并可以不断延期，最多延展到20年；三是市场上重疾险大多要保几十种大病，而这款集中在赔付比率最高的病种——癌症，使投保人用较低的成本获取较高的保障，性价比较高，并且这款产品的基础费率是按照5年算的，因此均衡保费就要便宜很多，以25岁的男性为例，在5年保险期间内，仅需每年交费700元，平均每天的投入不到一只口罩钱，即可获得最高达75万元的肺癌保障，65万元的胃癌、肝癌保障以及50万元的其他癌症保障，我们希望能够卖给真正精打细算的客户。
