富人都这么有钱了，即使生病或发生意外也足以应付，还买一大堆保险干什么？”对于百千万以上、上亿的保单频频出现，人们都心怀疑惑。富人显然不是傻子，这背后究竟隐藏着怎样的财富秘密呢？

　　富人运用保险实现合理的资产配置，主要有几个方面考虑：

　　A

　　规避债务危机

　　人寿保单在避免债务危机方面的功能具有国际惯例。我国法律规定：人身保险金不属于破产债权，即在债务人破产的情况下，债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单追索保单解约的现金价值，但若被认定为刑事犯罪转移资产行为，则不受此保护。

　　B

　　规避税金负担

　　人寿保险将为投保人提供一个合理的规避遗产税的途径。美国、加拿大等地均有遗产税。虽然我国还没有开征遗产税，但是事实上，在目前保险销售中规避将来的税收已成为主要卖点。以美国为例，其遗产税最低税率为18%，但只对1万美元及以下的应纳税遗产额适用；最高税率为55%，对不低于300万美元应纳税遗产额适用。如比尔·盖茨，拥有数百亿美元资产，却宣布把财产捐给慈善基金来避税。对于一般富人来说，虽然资产不足以成立慈善基金，但通过购买人寿保险却可以达到避税目的。

　　C

　　财富的高效传承

　　例如一个亿万富翁，只有一个宝贝女儿继承他创下的事业，除了立一份详尽的遗嘱外，还有一个有效的方法就是购买一份人寿保险，将受益人指定为他的女儿。根据我国法律，这笔保险赔款将专属于富翁的女儿所有，而不属于未来结婚后的夫妻共有财产。

　　D

　　获得周转现金

　　很多人以为，保险投资不够灵活，买保险是将活钱变成了死钱。以购买年金保险为例，这个保单的年金不仅可以保障富人自己老年的生活无忧，即使临时缺钱，也可进行保单贷款。保单贷款一般可以贷到保单现金价值的80%，期限最长为半年(到期还可以循环贷款)，一般在客户提交申请后的2～3个工作日就可拿到贷款。在保单贷款期间，客户的保障也不受影响。

　　E合法转移资产 　用人寿保险转移资产，是指有钱人将有形资产先变成现金，再用现金来购买保单。目前国内很多民营企业家的家庭资产和企业资产之间没有建立起一道防火墙，一旦企业家本人或企业经营遭遇意外，企业家的家庭财务也会遭受重大困扰。(崔锋涛)