《国务院新皇冠体育：加快发展现代保险服务业的若干意见》开宗名义，明确提出了加快发展现代保险服务业的指导思想、基本原则和发展目标。要学习《若干意见》，把握国务院新皇冠体育：保险服务业的工作思路，首先必须深刻理解《若干意见》的指导思想、基本原则和发展目标。
    一、新皇冠体育：指导思想
    《若干意见》提出：以邓小平理论、“三个代表”重要思想、科学发展观为指导，立足于服务国家治理体系和治理能力现代化，把发展现代保险服务业放在经济社会工作整体布局中统筹考虑，以满足社会日益增长的多元化保险服务需求为出发点，以完善保险经济补偿机制、强化风险管理核心功能和提高保险资金配置效率为方向，改革创新、扩大开放、健全市场、优化环境、完善政策，建设有市场竞争力、富有创造力和充满活力的现代保险服务业，使现代保险服务业成为完善金融体系的支柱力量、改善民生保障的有力支撑、创新社会管理的有效机制、促进经济提质增效升级的高效引擎和转变政府职能的重要抓手。
    《若干意见》的指导思想篇幅不长，但十分精练地回答了为什么要发展现代保险服务业，为谁发展现代保险服务业，怎么发展现代保险服务业，靠什么发展现代保险服务业，发展什么样的现代保险服务业等重要理论命题。
   （一）为什么要发辰现代保险服务业。这是时代的要求，人民的要求。保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，是社会文明水平、经济发达程度、社会治理能力的重要标志。在我国经济社会转型升级的关键时期，加快发展现代保险服务业，有利于完善现代金融体系、促进经济提质增效升级、创新社会治理方式、保障社会稳定运行、提高人民生活质量，是一件顺应时代和人民要求的好事。
    对于为什么要发展现代保险服务业，《若干意见》用了两句话来回答，即：立足于服务国家治理体系和治理能力现代化，把发展现代保险服务业放在经济社会工作整体布局中统筹考虑。这就是说，发展现代保险业务，是我国国家治理体系和治理能力现代化的需要，也是经济社会可持续发展的需要。基于这两句话，保险业实现了由“我要发展”到“要我发展”的重要一跃，这种变化是历史性的。
    （二）为谁发展现代保险服务业。《若干意见》对这个问题的表述是：以满足社会日益增长的多元化保险服务需求为出发点。这就是说在中国特色社会主义的条件下，发展保险业的目的是而且只能是满足经济社会和人民群众的需求。理解这个问题，需要把握以下几个方面：
    一是保险行业不能为了发展而发展。保险服务业的发展，一方面体现在保费规模的增长、资产总量的增加、客户规模的增多、公司利润的增厚，但更重要的是，通过保险业的发展，全社会的保险服务需求得到了更好的满足，全社会的整体福利水平得到了改善。这就是说，保险业的行业利益要与全社会的整体利益相一致，行业利益最终要服务和服从于社会的整体利益。脱离了经济社会发展对保险服务的需求，保险业的增长就会成为无源之水、无本之木，保险业的发展就会偏离正确的方向。
    二是保险监管必须把抓服务放在重要位置。这是监管为民的重要体现。服务薄弱，已成为当前保险行业中社会最关注、群众反映最强烈的问题。保险服务存在的诸多问题，既有保险公司发展理念落后和经营管理粗放的原因，也有保险监管不到位和引导约束不够的问题。加强和改进保险服务，责任在保险公司，也在保险监管。保险监管抓服务，就是要抓服务质量，促进保险服务水平提升；抓服务创新，不断拓宽服务渠道，优化服务流程，创新服务手段；抓服务领域，充分 发挥保险保障功能，注重服务领域的延伸、拓展和深化，积极构建普惠型保险服务体系，努力做到让党和政府满意，让全社会和广大消费者满意。
    三是保险公司必须兼顾社会效益和经济效益。保险公司作为独立法人，追求个体利益是公司经营的应有之义。从市场经济本身的伦理来说，保险也是在追求个体利益的过程中实现社会利益最大化。但是，保险公司追求个体利益，既要坚持一定的底线，又要发挥保险的优势。所谓坚持底线，就是不能通过损害消费者利益的方式来谋取自身利益。所谓发挥保险优势，就是保险公司做得要像保险公司，不能把保险公司做得像银行、基金公司、信托公司或其他投资机构。
    （三）怎样发展现代保险服务业。《若干意见》对这个问题的表述是：以完善保险经济补偿机制、强化风险管理核心功能和提高保险资金配置效率为方向。对这个问题，需要把握三个方面：
    一是发挥保险的三大功能。即经济补偿功能、资金融通功能和社会管理功能。现代保险服务业是这三项功能的有机整合。发挥经济补偿功能，主要是满足人民群众的各类保障的基本需要。发挥资金融通功能，主要在支撑行业发展的同时促进经济提质增效升级。发挥社会管理功能，主要是服务完善社会治理体系和政府职能转变的需要。
    二是保险的核心功能是保障。《若干意见》指出，保险的核心功能是风险管理。国务院领导反复强调，必须坚持保险姓“保”。这就是说，无论是国家对保险业的政策支持、保险行业谋划自身发展战略还是保险公司追求自身发展，都应该把重点放在发挥风险管理这个核心功能上。不要过度强调保险的投资属性，这样就会种了别人的田，荒了自己的地。
    三是坚持承保和资金运用两个轮子协调运转。现代保险服务业的一个重要特点，就是承保和资金运用两个轮子协调运转。特别是在资金运用这个轮子上，要坚持市场化的导向，以提高资金配置效率为重点，尽量避免行政干扰。
    （四）靠什么发展现代保险服务业。《若干意见》对这个问题的表述是：改革创新、扩大开放、健全市场、优化环境、完善政策。这五个方面是具有内在逻辑的有机整体。
     一是改革创新。习近平总书记强调，改革开放只有进时没有完成时。对保险业这样一个与市场机制有着天然联系的行业来说，不论是自身发展，还是服务全局，最根本的是要立足自身，改革创新。对于一些具有较强正外部性的业务领域，国家是应该有所支持，但最重要的还是通过改革创新，增强行业发展的内生动力。 
    二是扩大开放。保险是个舶来品，我国的保险业发展程度与发达国家相比有较大差距，必须始终坚持扩大开放。既要对外开放，也要对内开放。既要“引进来”，也要“走出去”。既要行业自身“走出去”，也要服务国内的企业和人民“走出去”。
    三是健全市场。要发挥市场配置保险资源的决定性作用，破除那些不利于发挥市场作用的制度机制障碍。总体上看，在金融业中保险业市场化程度是比较高的，但是在我国保险业，市场的作用发挥得还不充分，不论是完善市场体系，还是遏制不正当竞争，或是健全市场规则，都还有很长的路要走。
    四是优化环境。加快现代保险服务业发展，环境很重要。不论是法律环境，舆论环境、政策环境还是信用环境，对保险业发展都会产生重要影响。
    五是完善政策。在中国这样一个政府力量十分强大的国家，政策对任何一个行业的发展都具有十分重要的作用。完善支持现代保险服务业的有关政策，需要系统考虑，既要加强对保险业的政策引导，又要有实质性的、能够立竿见影的支持政策，既要有财税土地等传统政策，也要有政府购买服务等非传统政策。
   （五）发展一个什么样的现代保险服务业。《若干意见》对这个问题的表述是：建设有市场竞争力、富有创造力和充满活力的现代保险服务业，使现代保险服务业成为完善金融体系的支柱力量、改善民生保障的有力支撑、创新社会管理的有效机制、促进经济提质增效升级的高效引擎和转变政府职能的重要抓手。
    一是对现代保险服务业特征的描述。市场竞争力、创造力和活力是三个方面一个有机整体。市场竞争力强调的是保险业的市场属性，不仅在国内不同金融行业之间有竞争力，也在国际上有竞争力。创造力和活力强调的是保险业的现代属性和发展属性，有了创造力和活力，保险业才能随着时代要求不断发展，才能满足经济社会发展队保险业日益丰富的服务需求。
    二是对现代保险服务业作用的描述。使现代保险服务业成为完善 金融体系的支柱力量、改善民生保障的有力支撑、创新社会管理的有 效机制、促进经济提质增效升级的高效引擎和转变政府职能的重要抓手。这个表述与过去“五大体系”的表述是一脉相承的，区别是，“五大体系”新皇冠体育：的是从保险业的角度寻找服务大局的切人点，《若干意见》的表述新皇冠体育：的是从国家和全局的角度对保险业提的要求。
    二、新皇冠体育：基本原则
    《若干意见》对加快发展现代保险服务业提出了三条基本原则。一是坚持市场主导、政策引导。二是坚持改革创新、扩大开放。 三是坚持完善监管、防范风险。这三个方面，是关系保险业可持续发展的根本性问题，也是加快保险服务业发展必须要回答的问题。
   （一）发展的方式问题。坚持市场主导，政策引导解决的就是发展方式问题。《若干意见》提出：对商业化运作的保险业务，营造公平竞争的市场环境，使市场在资源配置中起决定性作用；对具有社会公益性、关系国计民生的保险业务，创造低成本的政策环境，给予必要的扶持；对服务经济提质增效升级具有积极作用但目前基础薄弱的
保险业务，更好发挥政府的引导作用。这实质上是在政府和市场两分 法的框架下，对不同保险业务领域的发展模式进行了划分。在这三类业务领域中，一个总的要求是市场和政策两手抓，两手都要硬。
    （二）发展的动力问题。坚持改革创新，扩大开放解决的就是发展动力问题。《若干意见》对保险服务业发展的支持力度很大，但绝不是让保险业吃政策饭。靠政策扶持，扶持不出一个有市场竞争力、富有创造力和充满活力的现代保险服务业。保险业要持续发展，最终还是要靠改革创新，靠扩大开放。政策支持和政策引导的目的，是扫除保险业发展的各种制度机制性障碍，是对那些处在发展临界点和发展起步阶段的保险业务领域加一把力，而不是通过政策支持，强行推高保险业的发展速度，扩大资产规模。政府要支持保险业发展，首先因为保险是一种十分有效的市场机制，保险业发展起来了，可以用市场机制为政府分忧。如果保险业发展过度依赖政策支持，实际上变相扩大了政府的作用和负担，与国家发展现代保险服务业的本意有所违背，那就会出现本末倒置。近几年我国保险业特别是寿险业发展遇到了一些困难，行业上下很多人特别希望政府通过加大支持力度，帮助保险业打破发展的瓶颈。有这种想法，是可以理解的，但是在事物的内因和外因这一对矛盾上，起决定性作用的一定是内因。因此保险业要抓住这次发展的历史性机遇，关键还是要增强行业发展的内生动力，不断改革创新，扩大开放。
    （三）发展的底线问题。习近平总书记反复强调，要坚持底线思维。对保险业来说，坚持底线思维，就是不能发生系统性区域性风险。防范风险是保险业的永恒主题。一方面，随着保险业的快速发展和保险资金的不断积累，保险业安全日益成为金融业安全的重要组成部分。另一方面，现在保险业发展的外部环境十分复杂，各种外部风险因素很容易和保险行业自身的各种问题交织起来，加大风险防范工作的难度。必须筑牢风险防范的防线。要始终绷紧风险防范这根弦，居安思危，未雨绸缪，对保险风险状况时刻保持清醒头脑。要完善风行险防范的制度机制，建立系统的保险风险指标体系，对保险风险实行量化评估和指标约束，筑牢风险防范的制度防线。要改进风险防范的技术手段，用现代科技手段监测、识别、控制和化解风险，筑牢风险防范的工作防线。必须守住防范系统性风险的底线。监管工作必须做守土有责，要增强对风险的敏感性和洞察力，防范风险的积累和矛盾的激化，防范风险的跨行业、跨区域、跨国境传递。对可能出现的系统性、区域性风险和影响社会稳定的群体性事件，做到早发现、旱报告、早处置。
   三、新皇冠体育：发展目标
   《若干意见》提出：到2020年，基本建成保障全面、功能完善、安全稳健、诚信规范，具有较强服务能力、创新能力和国际竞争力，与我国经济社会发展需求相适应的现代保险服务业，努力由保险大国向保险强国转变。保险成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段，成为提高保障水平和保障质量的重要渠道，成为政府改进公共服务、加强社会管理的有效工具。保险深度（保费收入／国内生产总值）达到5%，保险密度（保费收入／总人口）达到3500元／人。保险的社会“稳定器”和经济“助推器”作用得到有效发挥。
     这个发展目标，是深入研究我国经济社会发展对保险服务的需求，研究国际上在不同发展阶段金融保险业的发展规律，研究我国保险业发展的现实条件的基础上提出来的。提出这些目标，充分考虑了我国保险业发展的潜力和空间，考虑了经济社会结构变化和政府职能转变对保险业的影响，考虑了保险业改革创新、扩大开放的成效。通过全行业的持续努力，这些目标是有可能达到的。
    （一）基本建成与我国经济社会发展需求相适应的现代保险服务业。《若干意见》指出，我国保险业仍处于发展的初级阶段，不能适应全面深化改革和经济社会发展的需要，与现代保险服务业的要求还有较大差距。项俊波主席在2012年初的保险监管工作会议上指出，服务薄弱，已成为当前保险行业中社会最关注、群众反映最强烈的问题。保险服务存在的诸多问题，既有保险公司发展理念落后和经营管理粗放的原因，也有保险监管不到位和引导约束不够的问题。加强和改进保险服务，责任在保险公司，也在保险监管。要解决保险业发展与经济社会发展需求不相适应的问题，要从几个方面人手：要提升保险业的保障水平，使保险业的保障作用更加全面；要完善保险功能，充分发挥保险的经济补充、资金融通和社会管理功能；要切实防范保险风险，努力做到行业发展安全稳健；要改善行业诚信形象，促进行业规范经营；要全面提升行业能力，着眼社会的需要、行业的需要和国际竞争的需要，提升保险业的服务能力、创新能力和国际竞争力。
   （二）努力由保险大国向保险强国转变。主要是三个方面。一是经济渗透度的提高。目前，保费收入占GDP的比重全球为6.3%，一些公认的保险强国如美国为7.5%、日本为1 1.1%、英国为11.5%，我国这一指标仅为3%。到2020年我国将达到5%。二是功能作用发挥的增强。在发达国家，保险已渗透到社会生产生活的方方面面，保险功能作用发挥十分显著。比如，在重大灾害事故中保险赔付占经济损失的比重我国应该大幅度提高。三是国际话语权的增强。比如，目前国际保险业的偿付能力监管体系中，欧盟和美国是主要的规则制定者（欧盟SolvencyⅡ、美国RBC），其他国家和地区往往只能被动接受。为打破欧美的垄断，保监会正抓紧制定符合中国实际的偿付能力监管规则(C - ROSS)，计划于年底前出台实施。又比如目前再保险定价权主要掌握在主要发达国家手里，全球前十大再保险公司均为欧美国家公司。
    （三）“三个成为”。主要强调了保险业在风险管理、财富管理、社会管理三个方面的重要作用。这“三个成为”，符合国际上保险业发展的趋势，也有利于发挥保险的行业优势，是未来一个时期保险业的重要奋斗目标。一是风险管理。保险是政府、企业、家庭进行风险转移和风险分散的重要方式。这方面的例子很多，包括巨灾保险、责任保险，以及各种形式的财产保险，等等，都是丰富和完善社会风险管理的有效制度安排。二是财富管理。保险作为一种独特的财务安排，是财富管理市场的一个重要组成部分。特别是寿险业务，国际上的发展趋势表明，越来越多的寿险产品成为居民财富增值保值的重要工具，是居民个人金融资产的一个主要组成部分。发达国家和地区大 多人均拥有5张以保单，比如欧美国家人均保单10张以上,日本5 张以上，香港6—8张。相比较而言，我国保险业还有很大差距，在这方面的发展空间仍然非常巨大。三是社会管理。当前，我国社会管理任务艰巨繁重。加强社会管理，迫切需要政府整合各种社会资源，充分运用市场机制和手段，不断推进公共服务创新。通过引入保险机制参与社会管理，有效化解社会矛盾和纠纷，对进一步转变政府职能，提高政府行政效能，具有重要的促进作用。比如，大力发展责任保险，用商业手段解决责任赔偿等方面的法律纠纷，有利于降低社会诉讼成本，提高解决纠纷的效率。
    （四）保险深度和密度的测算。一是假设基础：2000年至2013年，我国保费收入年均增速高达20.1%。从国际经验看，一国保费收入增速大致是同期GDP增速的2倍。综合考虑经济社会发展趋势和行业实际，我们判断从2014年至2020年的7年间，保险业年均增速预计在17%左右，2020年全国保费收入将达到5.1万亿元。二是保险密度的测算：保险密度=保费收入／全国总人口。截至2013年底全国总人口13.6亿人，自然增长率为4.92‰。根据国家卫计委预计，2020年总人口将达14.5亿人。按保费收入5.1万亿元测算，保险密度在3500元左右。三是保险深度的测算：保险深度=保费收入／GDP。我国经济进入中高速增长阶段，假设未来7年GDP的年均名义增长率为8%（今年一季度7.9%），2020年GDP将达到97.5万亿元。按保费收入5.1万亿元测算，保险深度在5%左右。