我国保险市场的空间是巨大的，这让诸多国外保险机构所看好；保险类上市公司也得到大部分机构追捧。但我国的保险业还处在起步阶段，目前还有诸多问题影响着我国保险业的发展。可以说，我国的保险世界很精彩，但保险的世界也还有很多“无奈”。

　　数据显示，从保险深度和保险密度上看我国在这两方面都处于相当低的水平，与发达国家相去甚远。目前，发达国家保险市场的保险深度已达12%左右。而我国2007年的保险深度为2.8%。保险密度指标是指人均保费。发达国家已达2000-3000美元，日本高达4600美元。而我国人均保费只有127.7元，约15美元。

　　目前保险业的销售渠道主要是靠保险营销员，而大部分营销员都不是正式工，收入主要是靠业绩提成，这就很容易造成营销员为提高业绩在推销产品时夸大保险收益，误导消费者。而目前我国民众保险意识并不强，本身具有很大的盲目性。再者，目前的保险合同专业化极强，一般投资者很难读懂，这也使得日后在一些条款上极易产生纠纷。

　　为迎合市场的投资需求，保险公司也推出了一些投资性产品，如分红险、万能险、投连险等。这些产品虽然同时具有保障和投资功能，但总给人一种鸡肋之嫌。相比保障类产品，其保障功能较低；相比投资类产品，其流动性又差。如果企业经营不好，分红险可能无红可分；进入降息周期，利差收窄，万能险收益可能下降；而进入熊市，投连险也会面临较大风险。2008年，许多省市就曾发生过投连险退保潮。

　　保险业的投资渠道目前还比较狭窄，为控制风险，半数险资投资于债市。权益类投资虽然有所提高，但目前的上限也只有25%。还有一部分资金只能沉淀于低利率的银行存款。去年，还有1.1万亿险资在寻找投资出路。

　　2008年年底，保险业开始进行结构调整，保障类产品逐渐增加，投资型产品也随着市场的需求加以调整。在投资渠道上，险资被允许投资基础设施和不动产，投资渠道又有所拓宽。保监会近期出台的一系列监管措施，也会逐渐改变销售误导的现状。

　　只要解决了上述这些问题，我国的保险市场仍然值得期待。保险的世界会真正精彩起来。

                                                                         (北京商报)